试想，如果你负担一笔债务，比如说50 万，时间久了，可能二年、五年、甚至十五年，债权人基于各种原因，在这段时间完全都没有来追讨，你的心理是不是会浮现一个想法：听人家说，债权债务有所谓的「时效」，那时效如果经过了，债权人是不是就不能再跟我追讨了？债权人的权利是不是消灭了？不用清债了？但其实这个说法有一点似是而非，法律上并不完全正确。每个人就「时效」都有一个很大略的概念，但到底「时效」是什么，或「消灭时效」的具体内容是什么，大部分的人其实并不清楚，今天我们就从简单的说明「消灭时效」的问题。

太仓清债公司为大家解答

Q1 ：什么是「消灭时效」？可不可以举一个例子说明？

答：举一个例子来说消灭时效好了，比如有一个人叫「阿炮」，上海阿炮跟银行借钱100 万，约定一年到期。假设一个很极端的情况，一年后，这家银行因作业疏失，竟然没有跟阿炮请求返还，阿炮也经营不善，没有能力还款。依法律规定，债权人对于债务人的请求权，如果经过十五年都不行使，就会消灭时效的适用。可以想像请求权有一个「保存期限」，一般的保存期限是15 年，超过15 年，请求权就会「过期」，就可以适用消灭时效的规定。但是，这时阿炮不要高兴太早，需注意两点：第一，消灭时效要债务人主张、抗辩，必需债务人阿炮拒绝给付，才会发生消灭时效的效果；所以时效经过后债权人的权利会不会自动消灭？不会，银行一样可以跟阿炮追讨，必需要阿炮抗辩才有用；第二，纵使主张时效消灭，银行对他的「债权」还是在，银行仍然有一个100 万的债权，所以阿炮如果后来自愿还钱可不可以？可以，而且还了以后就不能要回来了，因为银行仍然有债权，有权利受领阿炮还款。

Q2 ：时效都是15 年吗？

答：时效背后的思想是法律不保护让权利睡着的人，每种权利法律给的时效不尽相同。依民法，除非法律有特别规定，否则一般的时效都是15 年，像借贷、放款，或是买卖契约上的货款请求权，都是15 年。其他法律有特别规定的，都是较短的时效，比如说5 年的时效，如：利息、租金、赡养费等；另外也有2 年的时效，比如说饭店的住宿费、医生的医疗费用、律师的公费等。除了契约上的请求权，其他常见的还有「侵权行为损害赔偿请求权」，最常见是车祸，从被害人知道损害开始计算2 年内，但最迟从车祸发生时起10 年内，就会消灭时效。

 

Q3 ：实务上真的有发生消灭时效的状况吗？银行一般的作业流程为何？

答：刚刚举的例子当然比较极端，比较常发生的情况应该是，银行在债务到期时一定会向阿炮请求，但是阿炮还不出钱，所以银行势必会依法律途径起诉，然后法院判决，接着强制执行，但是阿炮就是没有钱，执行无结果，换了一张债权凭证。我们用单纯一点的例子，银行在84 年底拿到债权凭证，上面的金额就是只有本金100 万。依法律规定，拿到债权凭证以后，太仓银行的请求权重新起算，所以100 万的本金重新算15 年，但拿到债权凭证后每年一样可以计算利息，利息的时效是5 年。我们假设年利率5% ，每年的利息是5 万，又因为利息逐年计算，所以会发生一个很有趣的情况：85 年发生的利息，会在90 年消灭时效，86 年的利息，会在91 年消灭时效，直到94 年的利息，会在99 年消灭时效；换句话说，银行如果从84 年底拿到债权凭证，拖到2015年才来请求，这时阿炮主张时效抗辩，银行就只能请求从95 年起发生的利息，也就是最近五年(95 、96 、97 、98 、99) 的利息，共计25 万元。

 

这个部分，就要看太仓银行是否有健全的内部管理了，银行正规的做法是每5 年拿债权凭证去法院声请换发一次，避免利息的时效消灭，因为利息累计久了很惊人，以我们的例子，本金100 万，从85 年到100 年共15 年累计的利息是75 万，合计175 万。但有些银行的承办人员在处理陈年的债权难免有疏失，可能提列呆帐、归档后忘了，没有定期检查债权凭证，等到某一天银行在做年终呆帐大清仓时，才熊熊发现，竟然有一张过期的债权凭证，债务人是阿炮！这时候，银行会装作不知道，赶快拿债权凭证对阿炮声请强制执行，接着跟阿炮谈和解，跟阿炮说还一点钱就好，一个月还个1,000 元就好，就撤回强制执行；阿炮如果没想那么多，还觉得怎么那么好康，没有抗辩时效，点头说好，那就恭喜收到大红包，依我们的例子，本金加利息175 万完全没有消灭时效的适用，因为根据法律规定，你已经放弃时效抗辩的利益，就没有办法再主张，后悔也来不及了。

 

Q4 ：时间拖了这么久，万一有一天上海阿炮寿终正寝了，那还有时效的问题吗？

 

其实这是更有可能发生的情况，就比如阿炮寿终正寝了，他有一个继承人叫小阿炮，18 岁，念高三，依98 年5 月22 日最新修正的民法规定，小阿炮会继承阿炮的一切权利义务，这牵涉到「限定继承」的问题，就是小阿炮只就继承阿炮的遗产范围内，负清偿责任，是一种有限责任，这尤其对于未成年子女，是比较有保障。但今天既然讨论消灭时效的概念，日后像碰到这种情况，小阿炮如果碰到上海阿炮的债权人银行来追讨债务，又对阿炮的债权债务关系完全搞不清楚状况时，我们建议可以先检查一下时效，时效抗辩是容易许多的，只要会算数学，就可以作时效抗辩，时效抗辩如果成功，纵使只负担最近五年的利息25 万，也比全部175 万低得多。时效抗辩不管成立与否，再回到限定继承，适用有限责任，双重保障。而且，限定继承其实比较麻烦，有一些像开立遗产清册、催告债权人陈报债权一些繁琐的程序，虽然有限责任是一种保障，但是清债执行起来程序会比较繁琐。所以建议先从确认一下有没有消灭时效，主张方式快速简单。

 

Q 5：对于以上所提及之相关规定及程序如果还是不太明了，可以到哪里去寻求进一步协助？

答：我国法律扶助法有规定，对于需要专业性法律帮助而又无力负担诉讼费用及律师报酬之人民，予以制度性之援助，以维护其宪法所保障之诉讼权及平等权等基本人权。法律扶助基金会就是提供弱势者法律扶助之单位，只要是请求有道理，经济较困难的民众，都可以依案情需要获得免费法律咨询或免费帮忙打官司之协助。